Kreditinių kortelių istorija

Kodėl verta turėti kredito kortelę? (Liepa 2019).

Anonim

Kreditas yra prekių ar paslaugų pardavimo būdas be pirkėjo, turinčio grynųjų pinigų. Kreditinė kortelė yra tik automatinis būdas vartotojui suteikti kreditą. Šiandien kiekviena kredito kortelė atlieka identifikavimo numerį, kuris pagreitina apsipirkimo sandorius. Anksčiau Kreditinės kortelės ne visada buvo pagamintos iš plastiko. Iš metalinių monetų, metalinių plokščių ir celiuloido, metalo, pluošto, popieriaus, o dabar daugiausiai plastikinių kortelių pagaminti kredito žetonai.

Dar 1800 m. Pabaigoje vartotojai ir prekybininkai pasikeitė prekėmis per kredito sąvoką, naudodami kredito monetas ir mokesčių lenteles kaip valiutą. Nebuvo maždaug prieš pusę šimtmečio, kad plastikiniai mokėjimai, kaip mes juos pažįstame šiandien, tapo gyvenimo būdu.

Ankstyvas pradžia

Pasak Stano Sienkiewiczo, 1900-ųjų pradžioje naftos kompanijos ir departamento istorijos išleido savo nuosavybes korteles, kurios buvo nusiųstos už Filadelfijos federalinį rezervą "Kreditinės kortelės ir mokėjimo efektyvumas". Tokios kortelės buvo priimtos tik kortelę išdavusiai bendrovei ir ribotose vietose. Nors modernios kredito kortelės daugiausia naudojamos patogumui, šios pirmtakų kortelės buvo sukurtos kaip klientų lojalumo kūrimo ir klientų aptarnavimo gerinimo priemonė, - teigia Sienkiewiczas.

Pagal "MasterCard" 1946 m. ​​Banko "Brooklyn" banko John Biggins įvedė pirmąją banko kortelę, pavadintą "Charg-It". Kai klientas jį panaudojo pirkimui, sąskaita buvo perduodama Biggins bankui. Bankas kompensavo prekybininką ir gavo mokėjimą iš kliento. Sugavimai: pirkimai galėjo būti atliekami tik vietoje, o "Charg-It" kortelių turėtojai turėjo turėti sąskaitą "Biggins" banke. 1951 m. Niujorko "Franklin National Bank" paskolų gavėjams pasirodė pirmoji banko kreditinė kortelė. Ją taip pat gali naudoti tik banko sąskaitos turėtojai.

"Diners Club" kortelė buvo kitas kredito kortelių žingsnis. Pasak "Diners Club" atstovo, istorija prasidėjo 1949 m., Kai vyras, vardu Frank McNamara, buvo verslo pietūs Niujorko "Major's Cabin Grill". Kai sąskaita atvyko, Frank suvokė, kad pamiršo savo piniginę. Jis sugebėjo rasti savo kelią iš agurkų, tačiau jis nusprendė, kad turėtų būti alternatyva pinigams. McNamara ir jo partneris Ralph Schneider 1950 m. Vasario mėnesį grįžo į "Major's Cabin Grill" ir sumokėjo sąskaitą maža kartonine kortele. Sukūrė "Diners Club" kortelę ir daugiausia naudojama kelionių ir pramogų tikslais, ji teigia, kad pirmosios kredito kortelės pavadinimas plačiai naudojamas.

Plastikiniai debiuto
Iki 1951 m. Buvo 20 000 "Diners Club" kortelių turėtojų. Praėjus dešimtmečiui, kortelė buvo pakeista plastiku. "Diners Club" kortelės pirkimai buvo atlikti kredito būdu, tačiau techniškai tai buvo mokėjimo kortelė, taigi sąskaitą reikėjo sumokėti visiškai kiekvieno mėnesio pabaigoje.

Pasak jo archyvaristo, "American Express" sukūrė 1850 m. Jis specializavosi tiekimų, kaip konkurentų JAV pašto tarnybai, pinigų pervedimams (1882 m.) Ir kelionių čekiams, kuriuos bendrovė sukūrė 1891 m. Bendrovė svarstė galimybę sukurti kelionių įkainį kaip anksčiau kaip 1946 m., tačiau tai buvo konkurentų "Diners Club" kortelė, kuri pradėjo veikti.

1958 m. Bendrovė atsirado kredito kortelių pramonėje su savo pruduct, purpurine mokesčio kortele kelionės ir pramogų išlaidoms. 1959 m. "American Express" pristatė pirmąją kortelę iš plastiko (ankstesnės kortelės buvo pagamintos iš kartono arba celiuloido).

"American Express" netrukus pristatė kitų šalių kreditines korteles vietine valiuta. Per pirmuosius penkerius metus JAV ir už jos ribų buvo naudojama maždaug 1 mln. Kortelių apie 85 000 įstaigų. 1990-aisiais įmonė išsiplėtė į universalią kortelę. "American Express" arba "Amex", kaip dažnai vadinama, ketina švęsti 50-osios kredito kortelės jubiliejų.

Uždarojo ciklo sistema
"Diners Club" ir "American Express" kortelės "veikė vadinamoje" uždaro ciklo "sistemoje, kurią sudaro vartotojas, prekybininkas ir kortelės išdavėjas", - rašo Sienkiewicz. "Šioje struktūroje emitentas įgalioja ir tvarko visus sandorio aspektus ir išsprendžia tiesiogiai tiek vartotoją, tiek prekybininką."

"MasterCard" duomenimis, 1959 m. Buvo įvestas atnaujinamas balansas. Tai reikštų, kad kiekvieno ciklo pabaigoje kortelių savininkams nebebūtų reikalaujama sumokėti visų savo sąskaitų. Nors tai sukėlė finansinių mokesčių kaupimo riziką, klientams buvo suteikta daugiau lankstumo valdant savo pinigus.

Banko kortelių asociacijos
"Bendroji kredito kortelė gimė 1966 m., Kai Amerikos bankas įsteigė" BankAmerica Service Corporation ", kuri franšizavosi" BankAmericard "prekės ženklą (vėliau vadinamą" Visa ") bankams visoje šalyje", - rašo Sienkiewicz.

1966 m., Kai grupė kredito išduodančių bankų sujungė ir sukūrė "InterBank Card Association", pagal MasterCard sukurta nacionalinė kredito kortelių sistema. ICA dabar žinomas kaip "MasterCard Worldwide", nors laikinai jis vadinamas "MasterCharge". Ši organizacija tiesiogiai konkuruoja su panašiomis "Visa" programomis.

"Naujos bankų kortelių asociacijos skiriasi nuo jų pirmtakų tuo, kad dabar sukurta" atvirosios "sistema, reikalaujanti tarpbankinio bendradarbiavimo ir lėšų pervedimo", - teigia Sienkiewiczas. "Visa" ir "MasterCard" vis dar palaiko "atvirosios" sistemas, o "American Express", "Diners Club" ir "Discover" kortelės išlieka "uždaros kilpos".

"Visa" ir "MasterCard" organizacijos teikia kredito korteles per narių bankus ir nustato ir prižiūri tvarkymo taisykles. Juos abi valdo valdybos nariai, kurie daugiausia yra aukščiausio lygio vadovai iš savo narių bankų organizacijų.

Bankų kortelių pramonė išaugo, bankai, besidomintys kortelių išleidimu, tapo Vizų asociacijos ar "MasterCard" asociacijos nariais. Jų nariai dalijasi su kortelių programomis susijusiomis išlaidomis, todėl banko kortelių programą gali naudotis net mažos finansų įstaigos. Vėliau asociacijos įstatų pakeitimai leido bankams priklausyti abiem asociacijoms ir išdavė abiem kortelėms savo klientams.

Kredito kortelių tvarkymas vystosi
Kadangi kreditinių kortelių apdorojimas tapo sudėtingesnis, išorės paslaugų įmonės pradėjo prekiauti perdirbimo paslaugomis "Visa" ir "MasterCard" asociacijos nariams. Tai sumažino programų, skirtų bankams išleisti korteles, mokėti prekybininkams ir atsiskaityti su kortelių savininkais, išlaidas, taip leidžiant didesnę mokėjimų pramonės plėtrą.

"Visa" ir "MasterCard" sukūrė taisykles ir standartizuotas banko kortelių popieriaus srauto tvarkymo procedūras, siekiant sumažinti sukčiavimą ir netinkamą kortelių naudojimą. Abi asociacijos taip pat sukūrė tarptautines apdorojimo sistemas, skirtas tvarkyti pinigų ir informacijos mainus, ir nustatė arbitražo procedūrą ginčams tarp narių.

Kiti emitentai prisijungia prie partijos
Nors "American Express" buvo viena iš pirmųjų bendrovių, išleidusi mokėjimo kortelę, 1987 m. Ji išdavė kreditinę kortelę, leidžiančią klientams mokėti laiko, o ne kiekvieno mėnesio pabaigoje. Jo pradiniame verslo modelyje daugiausia dėmesio buvo skiriama verslininkų kelionėms ir pramogoms, kurių metu buvo gautos didelės pajamos iš prekybininkų ir metiniai klientų nario mokesčiai. Nors šie produktai vis dar yra savo įrankių krūtinėje, bendrovė sukūrė daugybę kasmetinių mokestinių kreditinių kortelių, siūlančių mažus įžanginius tarifus ir atlygio programas, panašias į tradicines banko korteles.

Kitas santykinai neseniai atvykęs į kortelių verslą yra "Discover Card", iš pradžių priklausanti "Sears Corporation". Pasak "Discover", pirmoji kortelė buvo pristatyta 1986 m. "Super Bowl". "Discover Card Services" siekė sukurti naują prekės ženklą su savo prekybos tinklu, o bendrovė sėkmingai plėtoja prekybininkų priėmimą. 2004 m. Priimtas antimonopolinis teismo sprendimas dėl "Visa" ir "MasterCard", kurį inicijavo JAV valdžia ir Teisingumo departamentas, pakeitė išimtinius santykius, kuriuos "Visa" ir "MasterCard" naudojosi bankai. Tai leidžia bankams ir kitiems kortelių išdavėjams, be "Visa" ar "MasterCard", suteikti klientams "American Express" arba "Discover" korteles.

Ateitis
Nors plastikinė kortelė buvo pusę šimtmečio standarto, naujausi įvykiai rodo, kad alternatyvios mokėjimo formos didėja, nuo internetinių paslaugų, tokių kaip "PayPal", iki kredito kortelių klaviatūros į lustą, kurią galima implantuoti į mobiliuosius telefonus ar kitus įrenginius.

Tačiau turint didžiulį amerikiečių naudojamų prietaisų kiekį, kurio vienintelis tikslas yra nuskaityti plokščią plastiko gabalėlę su magnetine juostele, "kredito kortelė" kortelėje greičiausiai nebus perduota iš scenos.